부부가 함께 노후를 준비하면 혼자보다 돈이 덜 든다는 말, 반신반의했습니다. 저는 현금 2억 원을 쥔 채 은퇴까지 3년이 채 남지 않은 상황인데, 주변 친구들이 개인연금을 착착 쌓아온 것과 달리 부동산에만 올인해온 터라 뒤늦게 숫자를 뜯어보기 시작했습니다. 계산기를 두드리다 보니, 부부 소득을 어떻게 나누느냐에 따라 세금이 수백만 원 단위로 달라진다는 사실이 눈에 들어왔습니다. 소득분산과 절세전략 — 부부라서 가능한 숫자들부부가 월 300만 원으로 노후를 꾸리려 할 때, 그 300만 원을 한 명이 전부 받느냐 둘이 나눠 받느냐는 생각보다 훨씬 큰 차이를 만들어냅니다.우리나라 종합소득세는 누진세율 구조입니다. 쉽게 말해, 버는 돈이 많을수록 세율도 가파르게 올라가는 방식입니다. 한 명이 연 8,000만 원..

노후 준비에 최소 10억은 있어야 한다는 말, 저도 오랫동안 그렇게 믿었습니다. 그런데 막상 은퇴가 3년도 채 남지 않은 시점에서 현금 자산 2억 원을 손에 쥐고 보니, 10억이라는 숫자는 그냥 포기의 근거가 될 뿐이었습니다. 그러다 연금계좌 3억 원과 국민연금을 조합하면 1인 적정 노후 생활비를 실제 현금흐름으로 만들 수 있다는 계산을 접하고 생각이 완전히 바뀌었습니다. 은퇴 직후 5년, 소득 크레바스를 아십니까퇴직하고 나서 국민연금을 받기까지 공백 기간이 생긴다는 사실, 저는 솔직히 코앞에 닥쳐서야 실감했습니다. 저는 만 60세 전후로 은퇴하게 되는데, 국민연금은 만 65세부터 수령할 수 있습니다. 이 5년의 공백을 업계에서는 '소득 크레바스'라고 부릅니다. 소득 크레바스란 빙하에 생기는 깊은 틈새처..

은퇴가 3년도 채 남지 않은 시점에, 저는 처음으로 제 노후 설계가 얼마나 허술한지를 직면했습니다. 국민연금 예상액이 월 120만 원, 그것도 65세부터라는 사실을 확인한 날 밤, 60세부터 65세까지의 5년이라는 시간이 갑자기 아득하게 느껴졌습니다. 그 공백을 메울 수단으로 연금저축 계좌를 들여다보기 시작했고, 단순한 세금 환급 수단이 아니라는 걸 뒤늦게 깨달았습니다. 소득공백기 5년, 연금저축이 방어선이 될 수 있을까주변 친구들이 "개인연금 넣고 있어?"라고 물어볼 때마다 저는 슬쩍 화제를 돌렸습니다. 부동산으로 충분히 대비했다고 스스로를 납득시켰으니까요. 그런데 막상 은퇴 시점이 코앞에 다가오고 보니 부동산은 팔기 전까지는 현금이 아니고, 월세 수익 180만 원만으로는 생활비를 감당하기 빠듯하다는 ..

같은 S&P 500을 추종하는 ETF인데, 30년 뒤 결과가 6,600만 원 차이가 난다면 믿어지십니까. 저도 처음엔 그 숫자가 실감이 나지 않았습니다. 은퇴를 3년 앞두고 ETF를 공부하기 시작하면서, 앱 첫 화면의 총보수 숫자 하나만 보고 상품을 고르려 했던 제 자신이 얼마나 얕게 접근하고 있었는지 뒤늦게 깨달았습니다. 바이오 종목에서 이미 큰돈을 잃어본 사람으로서, 이번엔 작은 숫자 하나도 그냥 넘기지 않겠다고 마음먹었습니다. 총보수 뒤에 숨은 실부담비용, 직접 찾아보니증권사 앱을 열면 0.0062% 같은 숫자가 큼직하게 뜹니다. '업계 최저'라는 문구도 바로 옆에 붙어 있죠. 저도 처음엔 그 숫자만 보고 상품을 골랐습니다. 그런데 공부를 하면 할수록 이 숫자가 가격표일 뿐이라는 사실이 눈에 들어왔..

연금은 늦게 받을수록 무조건 유리하다고 생각하셨습니까? 저도 그렇게 믿었습니다. 그런데 은퇴를 3년 앞두고 직접 숫자를 들여다보니, 그 공식이 제 상황에는 전혀 맞지 않았습니다. 국민연금 수령 시점 하나만 바꿔도 같은 직장 동기끼리 월 130만 원과 220만 원이라는 큰 격차가 생깁니다. 문제는 어느 쪽이 '정답'이냐가 아니라, 어느 쪽이 '내 상황'에 맞느냐입니다. 조기수령과 소득 크레바스, 뭐가 진짜 손해일까국민연금에는 노령연금 수급 개시 연령(현행 기준 1969년 이후 출생자는 만 65세)을 기준으로 최대 5년 앞당겨 받는 조기노령연금 제도가 있습니다. 여기서 조기노령연금이란, 정해진 수급 연령 전에 연금을 먼저 당겨 받는 대신 매년 6%씩 연금액이 감액되는 제도를 말합니다. 5년을 모두 당기면 최..

바이오 주식에 넣었던 돈이 반 토막 난 뒤로 한동안 주식 앱을 열어보지 않았습니다. 그러다 정년이 3년도 채 남지 않았다는 걸 새삼 실감하면서, 그냥 이대로는 안 되겠다 싶었습니다. 국민연금 예상 수령액을 조회해 봤더니 월 120만 원 남짓. 부부 기준 적정 노후생활비로 알려진 월 298만 원과 비교하면 180만 원짜리 빈칸이 매달 생깁니다. 이 빈칸을 어떻게 채울 것인가, 그 고민이 이 글의 출발점입니다. 수익률 순서 위험 — 은퇴 전과 후는 같은 주식도 다르게 작동한다솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 주식은 오래 들고 있으면 결국 오른다는 말을 믿어왔는데, 은퇴 이후에는 그 논리가 통하지 않는다는 걸 자료를 찾아보면서 처음 제대로 이해했습니다.핵심은 '수익률 순서 위험(Sequence of Return..

저도 한때 부자는 남다른 투자 정보를 가진 사람이라고 굳게 믿었습니다. 그런데 바이오 주식에 큰돈을 묻어 두고 몇 년째 손실을 바라보는 사이, 제가 놓치고 있던 건 종목 선택이 아니라 돈을 다루는 순서와 구조였다는 걸 뒤늦게 깨달았습니다. KB금융과 하나금융이 매년 수백 명의 부자를 직접 만나 조사한 결과, 새롭게 부자 반열에 오른 사람들의 공통점은 특별한 비법이 아닌 지루하고 반복적인 습관이었습니다. 선저축 구조가 만드는 차이, 그리고 자금의 성격은퇴가 3년도 채 남지 않은 제가 가장 먼저 마주한 질문은 이겁니다. "지금 이 나이에 구조를 바꾸는 게 의미가 있을까?" 결론부터 말씀드리면, 있습니다. 다만 그 구조를 훨씬 일찍 만들지 못한 건 분명히 제 실수였습니다.하나금융 연구소가 최근 10년 안에 부..

은퇴까지 3년이 채 남지 않았는데, 통장에 꽂히는 월급이 끊기고 나서 5년을 어떻게 버텨야 하나 — 솔직히 이 생각이 요즘 머릿속을 가장 많이 차지합니다. 국민연금은 65세부터 월 120만 원 수준이라 예상하고 있는데, 그 공백기 5년이 제가 말하는 '소득 크레바스'입니다. 여기서 소득 크레바스란 은퇴 직후부터 연금 수급 시작 전까지 정기 소득이 사라지는 구간을 말합니다. 바이오 주식에서 큰 손실을 본 뒤 주식 자체를 멀리했던 제가, 다시 월배당 ETF를 들여다보기 시작한 이유가 바로 이 5년의 공백 때문이었습니다. 월배당 ETF가 뜨는 이유, 그리고 그 이면국내에는 현재 월배당 ETF가 70종을 넘어섰고, 미국에서는 주(週)배당 ETF까지 등장한 상태입니다. 불과 몇 년 전만 해도 ETF에서 나오는 분..

솔직히 저는 노후 준비를 거의 안 했습니다. 월급과 월세 수익이 들어오는 동안은 "좀 더 있다가"라는 말로 계속 미뤄왔거든요. 그런데 아내 사업이 기울기 시작하고 은퇴가 3년도 채 남지 않았다는 걸 실감하는 순간, 그 안일함이 등을 세게 때렸습니다. 국민연금 예상 수령액이 120만 원인데 65세 전까지 약 5년의 공백, 이른바 소득 크레바스를 어떻게 버텨야 하나 막막했습니다. SCHD와 S&P 500, 나스닥을 결합한 3분할 포트폴리오를 검토하면서 비로소 방향이 보였습니다. 소득 크레바스, 저는 이렇게 직면했습니다소득 크레바스(Income Crevasse)란 퇴직 이후 국민연금 수령 시점까지의 소득 공백 구간을 말합니다. 쉽게 말해 월급은 끊겼는데 연금은 아직 안 나오는, 말 그대로 낭떠러지 사이에 끼인..

바이오 주식으로 수천만 원을 날려본 적 있는 사람이 ETF를 다시 꺼내 든다면, 그걸 용기라고 불러야 할까요, 아니면 무모함이라고 해야 할까요. 저는 은퇴까지 3년도 채 남지 않은 50대 말 직장인입니다. 국민연금 예상 수령액은 월 120만 원, 그것도 65세 이후의 얘기입니다. 60세 은퇴 후 5년간의 소득 공백기를 어떻게 메울 것인가 — 이 질문이 요즘 제 머릿속을 가장 많이 차지하고 있습니다. 소득 공백기, 저는 이제야 실감했습니다솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 주변 친구들이 개인연금을 미리 준비했다는 말을 들었을 때, 제가 느낀 건 부러움이 아니라 당혹감이었습니다. 저는 그동안 자산의 거의 전부를 부동산에만 올인했고, 현금 자산은 2억 원, 월세 수익은 약 180만 원 수준입니다. 겉으로는 나쁘지..