노후 준비에 최소 10억은 있어야 한다는 말, 저도 오랫동안 그렇게 믿었습니다. 그런데 막상 은퇴가 3년도 채 남지 않은 시점에서 현금 자산 2억 원을 손에 쥐고 보니, 10억이라는 숫자는 그냥 포기의 근거가 될 뿐이었습니다. 그러다 연금계좌 3억 원과 국민연금을 조합하면 1인 적정 노후 생활비를 실제 현금흐름으로 만들 수 있다는 계산을 접하고 생각이 완전히 바뀌었습니다. 은퇴 직후 5년, 소득 크레바스를 아십니까퇴직하고 나서 국민연금을 받기까지 공백 기간이 생긴다는 사실, 저는 솔직히 코앞에 닥쳐서야 실감했습니다. 저는 만 60세 전후로 은퇴하게 되는데, 국민연금은 만 65세부터 수령할 수 있습니다. 이 5년의 공백을 업계에서는 '소득 크레바스'라고 부릅니다. 소득 크레바스란 빙하에 생기는 깊은 틈새처..

은퇴가 3년도 채 남지 않은 시점에, 저는 처음으로 제 노후 설계가 얼마나 허술한지를 직면했습니다. 국민연금 예상액이 월 120만 원, 그것도 65세부터라는 사실을 확인한 날 밤, 60세부터 65세까지의 5년이라는 시간이 갑자기 아득하게 느껴졌습니다. 그 공백을 메울 수단으로 연금저축 계좌를 들여다보기 시작했고, 단순한 세금 환급 수단이 아니라는 걸 뒤늦게 깨달았습니다. 소득공백기 5년, 연금저축이 방어선이 될 수 있을까주변 친구들이 "개인연금 넣고 있어?"라고 물어볼 때마다 저는 슬쩍 화제를 돌렸습니다. 부동산으로 충분히 대비했다고 스스로를 납득시켰으니까요. 그런데 막상 은퇴 시점이 코앞에 다가오고 보니 부동산은 팔기 전까지는 현금이 아니고, 월세 수익 180만 원만으로는 생활비를 감당하기 빠듯하다는 ..

솔직히 저는 노후 준비를 거의 안 했습니다. 월급과 월세 수익이 들어오는 동안은 "좀 더 있다가"라는 말로 계속 미뤄왔거든요. 그런데 아내 사업이 기울기 시작하고 은퇴가 3년도 채 남지 않았다는 걸 실감하는 순간, 그 안일함이 등을 세게 때렸습니다. 국민연금 예상 수령액이 120만 원인데 65세 전까지 약 5년의 공백, 이른바 소득 크레바스를 어떻게 버텨야 하나 막막했습니다. SCHD와 S&P 500, 나스닥을 결합한 3분할 포트폴리오를 검토하면서 비로소 방향이 보였습니다. 소득 크레바스, 저는 이렇게 직면했습니다소득 크레바스(Income Crevasse)란 퇴직 이후 국민연금 수령 시점까지의 소득 공백 구간을 말합니다. 쉽게 말해 월급은 끊겼는데 연금은 아직 안 나오는, 말 그대로 낭떠러지 사이에 끼인..

바이오 주식으로 수천만 원을 날려본 적 있는 사람이 ETF를 다시 꺼내 든다면, 그걸 용기라고 불러야 할까요, 아니면 무모함이라고 해야 할까요. 저는 은퇴까지 3년도 채 남지 않은 50대 말 직장인입니다. 국민연금 예상 수령액은 월 120만 원, 그것도 65세 이후의 얘기입니다. 60세 은퇴 후 5년간의 소득 공백기를 어떻게 메울 것인가 — 이 질문이 요즘 제 머릿속을 가장 많이 차지하고 있습니다. 소득 공백기, 저는 이제야 실감했습니다솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 주변 친구들이 개인연금을 미리 준비했다는 말을 들었을 때, 제가 느낀 건 부러움이 아니라 당혹감이었습니다. 저는 그동안 자산의 거의 전부를 부동산에만 올인했고, 현금 자산은 2억 원, 월세 수익은 약 180만 원 수준입니다. 겉으로는 나쁘지..

바이오 주식에 큰돈을 넣었다가 반 토막도 아니고 그 이하로 내려앉은 걸 지켜보던 날, 저는 주식이라는 단어 자체를 멀리하게 됐습니다. 그런데 올해 들어 S&P 500 ETF 차트를 처음 제대로 들여다보고 나서, 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 연초 대비 13% 상승, 그것도 완만하게 우상향하는 그 그래프가 지금 은퇴를 3년 앞둔 제 상황과 딱 맞닿아 있다는 걸 느꼈거든요. 왜 레버리지를 떠난 돈이 S&P 500으로 몰렸을까혹시 올해 국내 증시의 변동폭이 어느 정도였는지 체감하고 계십니까? 코스피 지수가 연초 이후 한때 47%까지 상승률을 기록했다는 수치를 보고 저도 처음엔 믿기지 않았습니다. 그런데 그 진폭의 주범으로 단일 종목 레버리지 ETF가 지목됐고, 실제로 규제가 시행된 이후 그 자금이 빠르게 다..

월 30만 원을 55세부터 10년 넣고 그대로 두면 85세에 2억 5천만 원이 됩니다. 월 200만 원을 똑같이 넣어도 배수는 정확히 일곱 배로 같습니다. 이 숫자를 처음 봤을 때 솔직히 멍했습니다. 은퇴까지 3년도 안 남은 저 같은 처지에도 아직 뭔가 할 수 있다는 말처럼 들렸거든요. 소득 크레바스, 막연한 두려움의 정체제가 근무하는 대학에서는 정년이 만 60세입니다. 그런데 국민연금은 1969년 이후 출생자 기준으로 만 65세부터 수령이 시작됩니다. 저도 그 구간에 해당하고요. 그러니까 60세에 월급이 끊기고 65세에 연금이 나오기까지 딱 5년, 들어오는 소득이 제로가 되는 공백 구간이 생깁니다.이 구간을 소득 크레바스라고 부릅니다. 크레바스(crevasse)란 빙하가 갈라진 깊은 틈새를 뜻하는데, ..

같은 S&P 500을 샀는데 세금이 세 배 차이 난다면 믿으시겠습니까. 저도 처음엔 설마 했습니다. 그런데 숫자를 직접 뜯어보고 나서 등골이 서늘해졌습니다. 종목을 잘못 고른 게 아니라 통장을 잘못 고른 탓이었습니다. 연금저축·IRP·ISA 한도부터 채우고, 남는 돈만 일반 계좌 미국 직투로 돌려야 하는 이유를 제가 겪은 투자 실패 경험과 함께 정리했습니다. 같은 지수인데 세금이 왜 다를까 — 절세통장의 진짜 의미대학에서 기술이전·창업 지원 업무를 오래 하다 보니 기업 성장성을 보는 눈은 어느 정도 생겼다고 자부했습니다. 그런데 정작 제 자산을 굴리는 방식은 완전히 엉터리였습니다. 초기 바이오 스타트업 하나가 코넥스에 상장되면서 큰 수익을 안겨줬고, 그 경험이 화근이었습니다. 이후 여러 상장 바이오 기업..

바이오 종목 하나에 올인했다가 원금의 95%를 날린 적이 있습니다. 그 경험 이후 저는 수익률보다 '잃지 않는 것'이 먼저라는 말이 얼마나 무거운지 뼈로 이해했습니다. 50대 후반, 은퇴를 코앞에 둔 지금 TDF(타깃데이트펀드)를 공부하면서 그 생각은 더욱 확고해졌습니다. 은퇴 준비, 지금 내 상태부터 정확히 알고 있습니까45세가 넘어서면 누구나 한 번쯤은 이런 계산을 해봅니다. '지금 이 돈으로 노후가 버텨질까?' 저도 그랬습니다. 대학에서 기술 이전과 교수 창업 지원 업무를 20년 넘게 하다 보니 기업의 성장성을 보는 눈은 있다고 자신했습니다. 문제는 그 자신감이 과했다는 겁니다.우연히 투자한 바이오 스타트업이 코넥스에 상장하면서 꽤 큰 수익을 냈을 때, 제 안목에 대한 과도한 확신이 생겼습니다. 그..

ETF를 10년 넘게 모아온 투자자들이 가장 후회하는 것은 종목 선택이 아닙니다. 수익률 화면에는 전혀 찍히지 않는, 구조의 문제였습니다. 저도 바이오 스타트업 투자로 단기에 큰 수익을 낸 뒤 개별 종목에 집중했다가 지금도 회수하지 못한 손실을 안고 있습니다. 그 경험이 이 글을 쓰게 한 이유입니다. 투자 구조의 함정 — 잦은 매매와 쏠림 위험ETF를 오래 모아온 사람들이 첫 번째로 꼽는 후회는 "안 만졌어야 했는데"입니다. 자본시장연구원이 개인 투자자 계좌를 분석한 결과, 한 종목을 보유하는 평균 기간은 9.67일에 불과했습니다. 더 충격적인 건 중간값이 3일이라는 사실입니다. 절반이 넘는 거래가 사흘 안에 끝난다는 뜻입니다(출처: 자본시장연구원).ETF는 종목을 고르는 수고 없이 시장 전체를 장기 보..

연금저축에 ETF를 담으면 무조건 유리하다고 생각했습니다. 저도 그랬습니다. 그런데 어떤 ETF를 어느 계좌에 넣느냐에 따라 세금 구조가 완전히 달라진다는 걸, 직접 공부하면서야 겨우 깨달았습니다. 세액공제 혜택만 보고 뛰어들었다가 오히려 세금을 더 내는 구조가 될 수 있다는 것, 그 불편한 진실을 정리해 봤습니다. 계좌 구조: 저도 한참 헷갈렸던 그 차이주식 투자를 처음 시작할 때, 저는 계좌 종류를 그냥 증권사 앱에서 만들어주는 대로 썼습니다. 일반 계좌든 연금저축 계좌든 "어차피 ETF 사는 거 아닌가" 싶었거든요. 그런데 크게 다릅니다. 계좌 종류에 따라 같은 ETF라도 매매차익에 붙는 세금이 완전히 달라집니다.크게 보면 투자 계좌는 일반 계좌와 연금 계좌로 나뉩니다. 그리고 ETF는 세 가지로 ..